Refinancer pour dégager de l’équité
Valeur, dette actuelle, montant disponible et usage des fonds.
Le calcul du montant disponible
On applique un pourcentage à la valeur, puis on retranche la dette.
Les pourcentages courants
- Soixante-quinze pour cent sur un immeuble à logements
- Soixante-cinq à soixante-quinze pour cent en commercial
- Moins si les baux sont courts ou l’immeuble vacant
L’usage des fonds
Le prêteur demande à quoi servira l’argent. Une réponse précise accélère l’analyse.
Un exemple chiffré
Un immeuble vaut six cent mille dollars. Le prêteur accepte soixante-quinze pour cent.
La dette actuelle est de trois cent mille. Il reste donc cent cinquante mille disponibles.
Ce qu’il faut retrancher ensuite
- La pénalité de remboursement du prêt actuel
- Les frais d’évaluation et juridiques
- Les frais d’ouverture du nouveau prêt
- Les taxes en souffrance, s’il y en a
L’effet sur le versement
Un prêt plus élevé signifie un versement plus élevé. Vérifiez que les revenus suivent.
Ce que le prêteur veut éviter
Il veut éviter que les fonds servent à combler un déficit d’exploitation.
Un usage productif rassure : travaux, acquisition, remboursement d’une dette coûteuse.
Expliquez cet usage en une page, chiffres à l’appui.
Ce que coûte l’opération
Additionnez la pénalité, l’évaluation et les frais juridiques.
Comparez ce total au montant que vous dégagez.
Sur une petite somme, les frais peuvent dépasser l’intérêt de l’opération.
